小銭やちょっとした支払いを、つい使ってしまうのはなぜか。「見えない支出」の研究

お釣りの小銭や、コンビニでのちょっとした支払いは、気づかないうちに使ってしまいがちです。「自分の意志が弱いから」と思う人もいますが、研究を見ると、金額の小さい支払いそのものに、気づきにくくなる仕組みが備わっているようです。

01少額の支払いが、気づきにくくなる理由

少額の支払いでは、払うときの心の痛みがもともと小さく、現金かキャッシュレスかという方法の違いでも差がつきにくいため、支出として記憶に残りにくくなります。

行動経済学では、お金を払うときに感じるわずかな不快感を「支払いの痛み」と呼びます。この痛みが大きいほど、支払いは記憶に残りやすく、次の支払いを控える力になります。

高額の支払いでは、現金の方がキャッシュレスより痛みを強く感じる、という違いがよく見られます。ところが価格が低いときは、現金でもキャッシュレスでも痛みはもともと小さく、方法による差がほとんどなくなることが研究でわかっています。

痛みが小さいぶん、注意は「払うこと」よりも「商品の良さ」に向きやすくなります。小銭や少額決済が記憶に残らず、気づかないうちに積み重なりやすいのは、この仕組みが関係していると考えられます。

02研究でわかっていること

少額の支払いでは支払い方法による心の痛みの差が消え、注意は商品の魅力に向きやすくなっていました。紙幣の使われ方や、支出対策の効果にも研究があります。

03今日からできる小さな一歩

小銭や少額決済を「見える」状態にし、支払う前に一度だけ立ち止まる習慣をつけることが、気づかない支出を減らす助けになります。

04続けるためのコツ

少額の支払いを完全になくす必要はありません。「気づかないうちに積み重なる」と知っておくだけで、使い方を自分で選べる場面が増えます。

• 「少額だから気にしなくていい」と感じる人は多いですが、積み重なると家計への影響は小さくありません。
• 支出対策はいくつも種類があり、計画型でもその場で実行する型でも効果に大きな差はありません。自分に合う方法を1つ続ければ十分です。
• 高額の買い物では、あえて現金を使うなど、痛みを感じやすい方法を選ぶのも一つの工夫です。
• お金の不安が強く生活に支障が出ているときは、ひとりで抱え込まず、消費生活センター（188）などの相談先を使ってください。

05よくある質問

少額の支払いについて、よく検索される疑問に研究の範囲で答えます。

少額の支払いはなぜ使いすぎにつながりやすいの？

支払う額が低いと、お金を払うときの心の痛みがもともと小さく、現金でもキャッシュレスでも差がつきにくいためです。研究では、低価格の条件で支払い方法による痛みの差がほとんどなく(2.583対2.625)、むしろ商品の良い面に注意が向きやすいことがわかりました。

現金とキャッシュレス、どちらが使いすぎを防げる？

支払う額が大きいときは、現金の方が痛みを感じやすく、使いすぎを抑えやすい傾向がありました。ただし少額の支払いでは、その差はほとんどなくなります。

小銭を使ってしまうのは意志が弱いから？

研究から見える限り、意志の強さの問題というより、少額の支払いでは心の痛みが生じにくいという、誰にも起こりやすい仕組みが関係しています。

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