キャッシュレスで使いすぎないための工夫は？「いつもと違う出費」を先に考えて、来月の請求を見積もる研究

カードやスマホ払いを使うと、気づいたら請求が思ったより多い。意志が弱いからではありません。人は来月の出費を「いつもの出費」だけで見積もりやすく、たまにある大きな出費を数え忘れるからです。研究で効果が確かめられた「見積もり方の工夫」を中心に、今日からできる4つの方法をまとめました。

01 悩みの正体キャッシュレスの請求は、なぜ思ったより多くなる？

キャッシュレスの請求が思ったより多くなるのは、払う痛みが小さいうえに、来月の出費を「いつもの出費」だけで見積もり、たまの大きな出費を数え忘れやすいからだ。

カード払いで払う痛みが小さくなる仕組みは現金よりカードで使いすぎるのはなぜ？で、自分のくせに気づく質問はキャッシュレスのくせに気づく9つの質問で扱いました。この記事は「どう防ぐか」に絞ります。

02 科学的にわかっていることキャッシュレスの使いすぎを防ぐ方法は、研究で確かめられている？

いちばん確かめられているのは、来月の出費を見積もる前に「いつもと違いそうな理由」を考える方法だ。支払いの瞬間の一手間は弱い証拠にとどまり、情報を見せるだけの方法は効果が小さかった。

03 今日からできる小さな一歩キャッシュレスの使いすぎを防ぐには、何から始める？

まず来月の請求額を見積もる。その前に「来月がいつもと違いそうな理由」を3つ書く。次に、ネットの買い物とスマホ払いの見込みを分けて書き、月の途中で一度だけ明細と比べる。

見積もりに使う表です。研究では、理由を考えることで「たまにある出費」が思い出され、見積もりが実際に近づきました [1]。右の列は書き方の例です。

04 続けるためのコツキャッシュレスの見直しを続けるには、どうすればいい？

見直しを続けるコツは、通知や残高を「見るだけ」で終わらせず、見積もりと月半ばの確認を決まった日の予定にすることだ。少額の払いも、まとめて見積もりに入れる。

• 見るだけで終わらせない。オーストラリアの実験では、アプリのお知らせを見せても返済額ははっきり変わりませんでした [2]。見積もりを書く、上限を決めるなど、自分で手を動かす手順にします。
• 見積もりは給料日に、確認は15日に。日にちを決めると、思い出す手間が減ります。
• 少額払いを「まとめて1行」にする。安い物では、払う痛みより商品の良さに目が向いて買いやすくなっていました [4]。コンビニやアプリ内の少額払いは、合計で見積もりに入れます。
• 外れても責めない。見積もりの不足は多くの人に起きていました [1]。差が出た月は、来月の「理由」に書き足す材料にします。
• ネットの衝動買いが多い人は、ネットの衝動買いを減らす5つの工夫も組み合わせます。
• リボ払いの残高が増えている人は、見積もりより先にリボ払いを使いすぎたときの立て直し方を確かめます。返済が苦しいときは、消費生活センター（消費者ホットライン188）に相談できます。

05よくある質問

キャッシュレスで使いすぎないためには、まず何をすればいい？

来月のカードやスマホ払いの請求額を、先に見積もることです。見積もる前に「来月がいつもと違いそうな理由」を3つ書き出します。カナダと英国の研究では、この一手間で見積もりの不足が小さくなりました。

家計簿アプリで残高を見るだけでは足りない？

見るだけでは、行動が大きく変わらないことがあります。オーストラリアの銀行で約12万5千人にアプリでお知らせを出した実験（借金の返し方についての実験）では、返済額は約1.4％多いだけで、はっきりした差ではありませんでした。見積もりや上限など、自分で決める手順と組み合わせる方が向いています。

スマホ決済に「振動」や確認画面をつけると使いすぎを防げる？

可能性はありますが、証拠はまだ弱いです。米国の学生158人の実験では、弱い振動で「使ってよい額」が下がりましたが、強い振動では差がなく、買い物も想像上のものでした。確認の一手間は、試してみる価値のある工夫の1つにとどめてください。

数百円の少額払いでも、見積もりは必要？

必要です。中国の研究では、安い品のスマホ払いでは「払う痛み」より、商品の良いところに目が向きやすくなることが、買う気持ちに関わっていました。少額だから気にしない、が積み重なりやすいので、まとめて月の見積もりに入れます。

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