見栄や付き合いでお金を使いすぎたら、どう立て直す？「隠す出費」が借金を増やす研究と、今日からの手順

約7分で読めます出典照合済み（2026-10-10）

レストランのレシート — Photo: Donald Trung Quoc Don / CC BY-SA 4.0 / Wikimedia Commons

AIによる調査公開された研究をAIが調べて整理しました（家計・投資の助言ではありません。出典は末尾）。

友達に合わせて高い店に行った。ブランド品を買った。気づけば、カードの請求が手取りに迫っている。見栄や付き合いでお金を使いすぎたあとに必要なのは、反省より「隠さない」ための手順です。研究では、借金を知られたくない気持ちが強い人ほど、割り勘で多めに払い、助けを避けやすいことがわかりました。著者らは、こうした「隠す」行動が借金を減らす妨げになると考えています。

3行でわかる

借金を人に知られたくないと感じる人ほど、食事の割り勘で自分の分より多く払う方を選びやすかった（北米の216人の実験）。
5か月の家計講座に参加した人は、参加しなかった人より借金を3,531〜4,370ドル多く返していた。知られたくない気持ちが強い人は、オンラインより仲間と一緒に学ぶ形で気持ちの改善が大きかった。
日本の3,717人の調査では、心の不調と強く結びついていたのは借金そのものより「借金の心配」だった。立て直しは、書き出す・決めておく・話す、の順に進める。

01 悩みの正体見栄で使いすぎたあと、なぜ立て直しにくい？

見栄や付き合いの出費は、人に知られたくない気持ちと結びつきやすい。使いすぎを隠そうとして明細を見ない、誘いを断れない、相談しない、が重なると、出費が止まらず立て直しが遅れる。

人と比べて使ってしまう心の動きは友達や同僚と比べると出費が増えるのはなぜ？で扱いました。この記事は、その先の「使ってしまった後」に絞ります。

見栄で使ったお金は、恥ずかしさとセットになりがちです。恥ずかしさは「隠す」行動を呼び、隠すほど次の出費も相談も止まりにくくなります。だから最初の一歩は、自分を責めることではなく、隠さずに済む形を作ることです。

02 科学的にわかっていること借金を隠したい気持ちは、出費を増やす？

借金を知られたくない気持ちが強い人ほど、付き合いの場で多めに払い、助けを避けやすいことが、北米の一連の研究で示された。家計の講座は返済を増やし、知られたくない人には仲間と学ぶ形が心の面で合っていた。

Moorhouse ら（2023）研究2[1]

借金のある成人216人に、「お金が苦しいのでサラダと水だけ頼んだ食事で、誰かが割り勘を提案する」場面を読んでもらった。割り勘を受け入れた（自分の分より多く払う）のは50人だった。借金を人に知られたら悪く思われると感じる度合いが強い人ほど、割り勘を受け入れやすかった。

対象: オンラインで募集した北米の216人（平均35.1歳、平均の借金24,977ドル）／限界: 想像の場面での選択で、実際の支払いではない。

Moorhouse ら（2023）研究6[1]

借金のある人が、5か月の家計講座に教室で仲間と参加する組（78人）か、オンラインで1人で参加する組（58人）に割り当てられ、講座を受けない74人と比べられた。講座を受けなかった人と比べ、オンラインの人は3,531ドル、教室の人は4,370ドル多く借金を返していた。教室とオンラインの返済額の差ははっきりしなかったが、知られたくない気持ちが強い人は、オンラインより教室の方が借金を打ち明けやすく、気持ちの改善も大きかった。

対象: 金融教育会社と協力して集めた北米の210人（3つの組の合計、平均39.9歳、借金の中央値36,288ドル、住宅ローン除く）／限界: 比べた「参加しなかった人」は無作為に分けた集団ではなく、別の調査の回答者だった。

Chang ら（2017）[2]

英国の288人に、目標の進み具合を確かめるのを避けた経験を尋ねた。避けた目標の15%はお金に関するもので、「カードの借金を返したいのに、明細を開けずにいた」という例もあった。避けた理由で多かったのは、知ると考えを改めたり行動したりしなければならない、進み具合が悪い、考えると嫌な気持ちになる、だった。

対象: 英国の大学の研究協力者リストから募集した288人／限界: 思い出してもらう回答で、お金以外の目標も含む。

Stickley ら（2023）[3]

2023年3月、日本の18歳以上の3,717人を調べた。借金がある人は17.7%、借金を心配している人は14.8%だった。借金がなく心配も無い人と比べ、借金があって心配している人は、うつ症状を持つオッズ（起こりやすさの比）が約1.8倍だった。借金があっても心配していない人では、心の不調との関連は見られなかった。

対象: 全47都道府県から集めた日本のウェブ調査の回答者3,717人／限界: 一時点の調査で、心配が原因か結果かは区別できない。

216人中50人お金が苦しい場面でも、割り勘を受け入れて自分の分より多く払うと答えた人。借金を知られたくない気持ちが強い人ほど多かった [1]

03 今日からできる小さな一歩見栄で使いすぎたあと、何から始めればいい？

見栄で使いすぎたら、①使った額を1枚に書き出す、②次の誘いの上限と言い方を決める、③信頼できる1人に話す、の順に進める。返せない見通しなら、先に公的な窓口へ相談する。

明細を開き、使った額を1枚に書き出す

カードやアプリの明細を開き、見栄や付き合いで使った分に印をつけて合計します。見たくない気持ちは自然な反応です。それでも、金額がわかると次の手が決められます。

所要 15分

次の誘いの「上限」と「言い方」を先に決める

「飲み会は月2回まで」「1回5,000円まで」のように決め、「今月は節約中なので、自分の分だけ払うね」と言う一文を用意します。その場で考えると、割り勘や流れに合わせやすくなります。

所要 5分

信頼できる1人に、事実だけ話す

家族やパートナー、友人のうち1人に「付き合いで使いすぎたので、しばらく節約する」と伝えます。研究では、似た借金を持つ仲間と学ぶ講座で、知られたくない気持ちが強い人も借金を打ち明けやすくなり、気持ちの改善が大きかったと報告されています[1]。講座の仲間での結果で、家族に話した場合を調べたものではありません。

所要 10分

取り戻す期間を決めて、予定表に入れる

「3か月で元に戻す」のように期間を決め、毎月の返済日や見直し日を予定表に入れます。リボ払いになっている場合はリボ払いの立て直しの手順も参考になります。

所要 10分

返せない見通しなら、先に相談する

生活費を削っても返済が回らない、別の借入で返している、という状態なら、手順4より先に下の窓口へ連絡します。英国で借金の整理に進んだ260人は、深刻さに気づいてから相談まで平均14.6か月かかり、「もっと早く相談すればよかった」という後悔が多く見られました[4]。なお同じ研究では、相談までの期間が長かった人の方が、調査時の心の状態はむしろよかった。

所要電話1本

「隠す」行動は、気づかないうちに出てきます。研究で挙がった3つの隠し方と、代わりにできる一手を表にしました。

研究で挙がった隠し方	起きやすい場面	代わりの一手
秘密にする	家族に明細を見せない、残高を聞かれるとごまかす	1人にだけ事実を話す（手順3）
付き合いで多く払う	割り勘、おごり、贈り物の金額を合わせる	自分の分だけ払う一文を用意する（手順2）
助けを避ける	相談や家計の講座を「まだ大丈夫」と先送りする	返せない見通しなら窓口に電話する（手順5）

表の3つの隠し方は、Moorhouseら（2023）が示した「秘密」「付き合いの出費」「助けを避ける」にもとづきます。右の列は、この記事が研究から考えた対策です。

困ったときの相談先
消費者ホットライン（188）: 全国共通の番号で、近くの消費生活センターなどの相談窓口を案内してもらえます[5]。
法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）: 平日9〜21時、土曜9〜17時（祝日・年末年始を除く）。借金の問題で使える法制度や相談窓口を案内しています[6]。

04 続けるためのコツ見栄の出費を繰り返さないには？

見栄の出費を繰り返さないには、恥ずかしさを1人で抱えないことと、心配を「計画」に変えることが大切。日本の調査では、心の不調と結びついていたのは借金があることより、借金の心配だった。

心配は計画に置き換える。日本の調査では、借金があっても心配していない人に心の不調との関連は見られませんでした[3]。一時点の調査なので、心配を減らせば不調が軽くなるとまでは言えませんが、返済の見通しを立てて、心配を具体的な予定に置き換えてみてください。
明細を見る日を決める。英国の研究では、進み具合を確かめない理由として「進み具合が悪い」がよく挙がりました[2]。毎月同じ日に明細を開くと決めておくと、避けにくくなります。
使いすぎた自分を責めすぎない。人と比べて買いたくなる気持ちを落ち着かせる練習は感謝・自分への思いやりの研究で紹介しました。
自分のくせを確かめる。どんな場面で見栄の出費が出やすいかは8つの質問で振り返れます。
気分の落ち込みが続くときは、医療機関にも相談する。眠れない、何も手につかないときは、お金の窓口と並行して相談してください。

05よくある質問

見栄で使いすぎたことを、家族に話すべき？

全員に話す必要はありません。ただ、信頼できる1人には話しておくと立て直しやすくなります。研究では、借金を知られたくない気持ちが強い人ほど、割り勘で多く払ったり相談を避けたりしていました。似た借金を持つ仲間と学ぶ講座では、知られたくない気持ちが強い人も借金を打ち明けやすく、気持ちの改善が大きかったという報告もあります。

付き合いを断ると、関係が悪くならない？

すべて断る必要はありません。「月2回まで」「1回5,000円まで」と上限を決め、「今月は節約中なので自分の分だけ払うね」と伝える方法があります。前もって言い方を決めておくと、その場の流れで多く払うことを減らせます。

見栄の出費で借金が返せないとき、どこに相談すればいい？

消費者ホットライン188に電話すると、近くの消費生活センターなどを案内してもらえます。法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）では、借金の問題で使える法制度や相談窓口を案内しています。

使いすぎたあと、明細を見るのがつらいのはなぜ？

英国の研究では、目標の進み具合を確かめるのを避ける理由として、知ると行動を変えなければならない、進み具合が悪い、嫌な気持ちになる、が多く挙がりました。避けたくなるのは自然な反応です。見る日を先に決めておく方法があります。

出典

Moorhouse, M. M., Goode, M. R., Cotte, J., & Widney, S. E. (2023). Helping Those That Hide: Anticipated Stigmatization Drives Concealment and a Destructive Cycle of Debt. Journal of Marketing Research, 60(6), 1135-1153. https://doi.org/10.1177/00222437221146521
Chang, B. P. I., Webb, T. L., & Benn, Y. (2017). Why Do People Act Like the Proverbial Ostrich? Investigating the Reasons That People Provide for Not Monitoring Their Goal Progress. Frontiers in Psychology, 8, 152. https://doi.org/10.3389/fpsyg.2017.00152
Stickley, A., Shirama, A., & Sumiyoshi, T. (2023). Financial debt, worry about debt and mental health in Japan. BMC Psychiatry, 23, 761. https://doi.org/10.1186/s12888-023-05235-4
Feeney, A., McNair, S., & Andelic, N. (2025). Debt-related regret and well-being in people resolving problem debts. BMC Psychology, 13, 718. https://doi.org/10.1186/s40359-025-03045-9
消費者庁「消費者ホットライン」 https://www.caa.go.jp/policies/policy/local_cooperation/local_consumer_administration/hotline/
法テラス「お電話でのお問合せ（法テラス・サポートダイヤル）」 https://www.houterasu.or.jp/site/soudanmadoguchi-houseido/support-dial.html