将来の自分のために貯金できないのはなぜ？時間割引の研究

「将来のために貯金しなきゃ」と思っても、10年後・20年後の自分のことはどこか他人事のように感じてしまう。それは計画性がないからではなく、人は将来もらえるものの価値を実際より低く見積もってしまう「時間割引」という心理の仕組みを持っているからだと、研究でわかっています。

01なぜ将来のために貯金できないのか？

将来もらえるお金の価値を、今もらえるお金より低く見積もってしまう「時間割引」という心理が、貯金より今の消費を選ばせやすくするためです。

経済学者のLaibsonは、この割引の度合いが一定ではなく、「今」と「少し先」の間で特に急激に大きくなることを理論化しました（双曲割引）。「1年後の10万円」より「1年1か月後の10万5000円」を選ぶ人でも、「今日の10万円」と「1か月後の10万5000円」なら今日の10万円を選んでしまう、という逆転が起きやすいのです。将来の自分が、今の自分とは別人のように感じられることも、この傾向を強めると考えられています。

02研究では何がわかっているのか？

将来の自分を身近に感じさせる工夫と、貯金を自動的に縛る仕組みの両方が、貯金を増やす効果を持つことが確認されています。

03今日からできる小さな一歩

意志の力に頼らず、将来の自分を意識する工夫と、簡単には引き出せない仕組みを先に作ることが効果的です。

04続けるためのコツ

貯金額を大きくしすぎず、自動化した仕組みを一度作ったらしばらく触らないことがコツです。

• 最初から高い目標額を設定すると、達成できずに自動振替自体をやめてしまいがちです。無理のない少額から始め、数か月続いたら少しずつ増やすほうが、長期的には続きやすくなります。

05よくある質問

「時間割引」とはどんな心理ですか？

将来もらえるものの価値を、今もらえるものより低く見積もってしまう心理です。Laibson(1997)は、この割引の度合いが「今」と「少し先」の間で特に大きくなる（双曲割引）ことを理論化し、貯金が先延ばしにされやすい理由を説明しました。

未来の自分の顔を見ると貯金は増えるのですか？

Hershfield et al.(2011)の実験では、年を取った自分のCG画像を見たグループは、今の自分の画像を見たグループの2倍以上（172ドル対80ドル）を退職後の口座に割り当てました。オンライン実験でも将来の自分を意識した条件で貯蓄率が有意に高くなりました。

自分の意志で引き出しを制限する貯金は効果がありますか？

効果が確認されています。フィリピンでの現地実験(Ashraf, Karlan & Yin, 2006)では、目標達成まで引き出しを制限する貯金口座を開いたグループの貯金残高が、6か月後に42%、1年後に82%増加しました。

将来のために貯金できないのは意志が弱いからですか？

そうとは限りません。未来の自分を身近に感じにくいこと自体が、多くの人に共通する心理的な傾向として研究で示されています。対策は「意志を強くする」ことより「引き出しにくい仕組みを先に作る」ことのほうが効果的だと考えられています。

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