手元の貯金、生活費の何か月分ある？「すぐ使えるお金」を数える計算表と、心の余裕の研究

「貯金はあるけれど、これで足りているのかわからない」。そう感じる人は少なくありません。手元の貯金が生活費の何か月分あるかは、すぐ使える預金を、毎月どうしても出ていく生活費で割ると出せます。この記事では、その計算表と、何か月分を目標にするかの決め方を、研究とあわせてまとめました。

01 悩みの正体貯金があっても不安が消えないのはなぜ？

貯金があっても不安が消えないのは、「いくらあるか」は知っていても、「それで何か月暮らせるか」に置き換えていないことが多いから。金額のままでは、足りているかを判断する物差しがない。

50万円という金額は、生活費が月15万円の人と月30万円の人とでは、まったく違う意味になります。金額を「月数」に直すと、自分の備えの大きさが初めて比べられる形になります。

貯金が続かない、崩してしまうという悩みは、先取り貯金の研究や貯金を崩した後の立て直し方で扱いました。この記事は、今ある貯金を「数える」ための道具です。

02 科学的にわかっていることすぐ使えるお金は、心の余裕と関係がある？

関係がある。英国の研究では、普通預金などすぐ使えるお金が多い人ほど家計の安心感が高く、生活の満足度も高かった。米国の研究でも、蓄えが少ない人ほど、うつや不安の兆候が多かった。

03 今日からできる小さな一歩手元の貯金が何か月分か、どう計算する？

手元の貯金の月数は、①すぐ使える預金の合計を出し、②毎月どうしても出ていく生活費を出し、③①を②で割ると出せる。生活費は「使っている額」ではなく「削れない額」で数える。

まず、自分の数字を入れる表です。右の列は計算のしかたを示す例で、平均ではありません。

次は、生活費ごとに「何か月分でいくらになるか」の早見表です。目標の額を決めるときに使います。

04 続けるためのコツ目標は何か月分にすればいい？

目標の月数に、研究で決まった正解はない。収入が止まりやすいか、頼れる人がいるかなど、自分の状況で決める。当てはまる項目が多いほど、多めの月数を目標にすると考えやすい。

• 収入が月によって大きく変わる。自営業、歩合、シフト制など。
• 1人の収入で家族を支えている。収入が止まったときの影響が大きくなります。
• 急な出費が起きやすいものを持っている。古い車や家電、持ち家の修理など。
• 困ったときに頼れる家族や知人がいない。米国の研究では、日々の出費で家族や友人の助けに頼れない人は、急な出費のあと家計の安心感がはっきり下がっていました。頼れる人では、はっきりした低下は見られませんでした [4]。
• 転職や引っ越しを考えている。収入の空白や初期費用に備えます。

• まず1か月分を目標にする。大きな目標より、届きそうな目標の方が続きやすくなります。目標の決め方は貯金の目標設定の研究で読めます。
• 手元の貯金を、使うお金と口座を分ける。同じ口座に入っていると、月数が見えにくくなります。
• 半年に1回、表のAとDを入れ替える。生活費が変わると、同じ貯金でも月数が変わります。
• 月数が増えた分だけ、自分の安心として受け取る。研究では、すぐ使えるお金と家計の安心感が結びついていました [1]。

05よくある質問

手元の貯金は、生活費の何か月分あればいい？

研究で決まった正解の月数はありません。収入が不安定、1人で家族を支えている、頼れる人がいないといった条件が多いほど、多めの月数を目標にすると考えやすくなります。まず1か月分を目標にし、届いたら次を決める方法もあります。

貯金の月数の計算に、投資のお金は入れていい？

この記事の計算表では入れません。急な出費のときに数日で引き出せる預金だけを数えます。英国の研究で生活の満足度と結びついていたのも、普通預金や当座預金などのすぐ使えるお金でした。

収入が多ければ、貯金が少なくても大丈夫？

研究では、収入だけで安心が決まるわけではありませんでした。米国の調査では、年収が多くても蓄えが少ない組の24.3％にうつの可能性があり、年収が少なくても蓄えが多い組の19.4％より高い割合でした。ただし相関の研究で、原因までは言えません。

生活費は、毎月使っている額で計算するの？

この記事では「削れない額」で計算します。固定費に、食費などの切り詰めても必要な額を足したものです。毎月使っている額で計算すると、今の貯金で暮らせる月数が少なめに出ます。

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