予算が崩れて赤字になった月、どう立て直す？「どうにでもなれ」で投げ出さない手順と、来月の予算の直し方

月の半ばで予算を使い切ってしまった。家計簿を開くと赤字の数字が並んでいて、「今月はもういいや」と思ってしまう。そんな経験は珍しくありません。研究では、1か月の出費を少なく見積もる人は6割を超えていました。予算が崩れるのは、意志の弱さだけが理由ではありません。この記事では、赤字になった月の残りをどう過ごし、来月の予算をどう直すかを、手順と計算表にまとめました。

01 悩みの正体予算を1回破ると、なぜ全部投げ出したくなる？

予算を1回破ると投げ出したくなるのは、「もう崩れたのだから同じ」と考えてしまうため。食事制限の研究で「どうにでもなれ効果」と呼ばれてきた考え方で、お金の予算でも同じ考えが浮かぶことがある。

この呼び名は、食事制限をしている人の研究から生まれました。「ダイエットはもう破れたのだから、今は食べて楽しもう」という考え方です [4]。お金の予算でも、赤字の数字を見た後に同じ考えが浮かぶことがあります。

節約を頑張った反動で使いすぎる仕組みは節約疲れの記事で扱いました。この記事は、もう赤字になってしまった月の話です。

02 科学的にわかっていること予算が崩れるのは、自分だけの失敗？

予算が崩れるのは自分だけの失敗ではない。研究では、多くの人が1か月の出費を少なく見積もり、いつもと違う出費を思い浮かべにくいことがわかっている。誘惑が来たその場で使う工夫にも、前もって準備する工夫と同じくらいの効果があった。

03 今日からできる小さな一歩赤字になった月の残り、どう過ごす？

赤字になった月は、①残ったお金を残りの日数で割り、1日に使える額を出す、②赤字の理由を3つに仕分ける、③来月の予算を「いつもと違う出費」を書いてから作る、の順に進める。

まず、残りの日数で使える額を出し直します。数字は例です。

Cがマイナスになるときは、支払いを待ってもらえるか、使える制度がないかを早めに確かめます（04の相談先へ）。

04 続けるためのコツ来月また赤字にしないには、どうする？

来月また赤字にしないためには、1か月を1回の成績にせず、週ごとに残りを確かめる。赤字が何か月も続く、借りて埋めているときは、一人で抱えずに公的な窓口へ相談する。

• 1回の赤字で予算をやめない。「どうにでもなれ」と思ったら、表のEだけ出し直します。予算をやめるより、額を直す方が次につながります。
• 週に1回、残りを確かめる。週ごとの出費でも、少なく見積もる人は毎週6割前後いました（59.5〜69.3％）[1]。月末にまとめて見るより、ずれに早く気づけます。
• 記録は軽くてよい。家計簿が続かない理由と負担を減らす方法は家計簿の記事にまとめました。
• 赤字をカードの分割やリボ、借入で埋め続けない。返済が重なると、翌月の予算がさらに崩れます。リボ払いの立て直し方はリボ払いの手順の記事へ。

05よくある質問

家計が赤字になった月、まず何をすればいい？

まず、手元のお金から月末までに確実に出ていくお金を引き、次の収入日までの日数で割って、1日に使える額を出してください。そのうえで、赤字の理由を「いつもと違う出費」「見積もりが低すぎた」「予定外の使いすぎ」の3つに分けると、来月に直すところが見えてきます。

予算を立てても、いつも足りなくなるのはなぜ？

多くの人が出費を少なく見積もるためです。カナダの187人の研究では、63.2％が1か月の出費を少なく見積もり、出費の予想は実際より平均15.5％少なくなっていました。いつもと違う出費を思い浮かべにくいことが理由の1つとされています。

月の途中で予算が崩れたら、来月からやり直した方がいい？

月の途中からでも立て直せます。29の研究をまとめた分析では、前もって準備する工夫と、その場で使う工夫の効果はほぼ同じでした。残りの日数で1日に使える額を出し直すところから始められます。

赤字が続いて生活が苦しいときは、どこに相談できる？

仕事や収入が減って生活が苦しいときは、お住まいの自治体の自立相談支援機関（生活困窮者自立支援制度の窓口）に相談できます。借金の返済が苦しい場合は、法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）で使える制度や窓口を案内しています。

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