借金を一人で抱えていない？「隠す」「人前で多く払う」「相談を先延ばし」に気づく10の質問

カードの残高や借りたお金のことを、誰にも話していない。人に知られたくなくて、つい付き合いでは多めに払ってしまう。それは意志が弱いからではなく、「知られたら、どう思われるか」という気持ちが働いているからです。北米の研究は、この気持ちが借金を「隠す」「人前で多く払う」「相談を先延ばしにする」の3つの行動につながることを示しました。研究の質問をもとに、自分のくせを振り返る10問を作りました。

01 悩みの正体借金を一人で抱えてしまうのはなぜ？

借金を一人で抱えてしまうのは、借金の額そのものより「知られたら低く見られる」という予想が強く働くから。研究では、この予想が強い人ほど、隠す・見栄で払う・相談しないという行動をとりやすく、返済が進みにくいこととも結びついていた。

Moorhouseらの研究では、この予想を「予期されるスティグマ（周りから否定的に見られるだろうという予想）」と呼びました。お金の負担を感じると、ふつうは出費を減らし、助けを求めます。ところが「知られたくない」気持ちが強いと、その逆の行動が起きていました [1]。

借金の返し方の順番は小さい額から返すか、金利の高い方から返すかの記事で扱いました。この記事は、返し方の前にある「一人で抱えるくせ」に気づくための振り返りです。

02 科学的にわかっていること借金を隠すと、何が起きやすい？

借金を知られたくない気持ちが強い人ほど、借金を隠し、生活の満足感が低く、相談が遅れやすかった。北米の研究では、借金の問題に気づいてから外に相談するまで、平均5.65年かかっていた。

03 今日からできる小さな一歩借金を一人で抱えるくせ、どう確かめる？

借金を一人で抱えるくせは、下の10問に「あてはまる」「あてはまらない」で答えると確かめられる。質問は研究で使われた項目をもとに、「隠す」「人前で払う」「先延ばし」「知られたくない気持ち」の4つに分けた。

住宅ローン以外の借金（カードのリボ払い、分割払い、消費者金融、家族や知人からの借金など）を思い浮かべて答えてください。点数で判定するものではありません。

1〜6は研究で使われた質問を日本語にしたもの、7〜10は研究で調べられた行動（割り勘で多く払う、相談を遅らせた理由）をもとに作った質問です [1]。

04 続けるためのコツあてはまる質問が多かったら、どうする？

あてはまる質問が多かったら、全部を一度に変えようとせず、「人前で払う」ことを1回減らすか、相談先に1回連絡するかのどちらかから始める。借金の額より、一人で抱えている重さを先に軽くする。

• 付き合いの断り方を、先に1つ決めておく。「今月は予定があって」など、理由を言わずに済む言い方を用意すると、見栄で払う場面を減らせます。見栄の出費は見栄で使いすぎたときの立て直し方の記事でも扱いました。
• 家族やパートナーに話すときは、謝罪より一覧から。書き出した一覧を見せ、「これからどう返すか」を一緒に考える形にすると、話が責め合いになりにくくなります。2人での話し方はパートナーとのお金の話し合いの記事にまとめました。
• 返済が苦しい、もう返せないと感じたら、公的な窓口へ。消費生活センターや法テラスなど、借金の相談先と連絡の手順はお金の不安で追い詰められたときの手順の記事とリボ払いを使いすぎたときの記事に整理しています。
• 月に1回、10問をやり直す。あてはまる数が減っていれば、一人で抱える重さが軽くなってきたサインです。

05よくある質問

借金があることを、家族に隠すのはよくない？

隠すこと自体を責める必要はありません。ただ北米の研究では、借金を周りに知られたくない気持ちが強い人ほど、借金を隠し、相談を先延ばしにしやすく、生活の満足感も低い傾向がありました。全員に話す必要はなく、まず1人か、公的な相談窓口に話すことから始められます。

借金の額が少なくても、悩んでいたら相談していい？

相談していい内容です。日本の成人3,717人の調査では、借金があっても心配していない人は心の不調と結びついていませんでした。一方、借金を心配している人は、借金がなくても抑うつ症状のオッズが高くなっていました。額より「一人で抱えている重さ」を目安にしてください。

このチェックで何点以上なら危ない？

点数の線引きはありません。研究の質問をもとにした振り返り用の表で、診断ではないためです。「あてはまる」が多いほど、借金を一人で抱えている度合いが強いと考え、まず1つだけ行動を変えるきっかけにしてください。

パートナーにお金の隠し事をしている人は多い？

米国の既婚者946人の調査では、半数を超える人が配偶者にお金の隠し事をした経験があると答えていました。口座やカード、借金を隠す、買った物の値段についてうそをつく、などを含みます。珍しいことではないので、自分を責めすぎずに向き合い方を考える方が役に立ちます。

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