借金は小さい額から返すべきか、金利の高いものから返すべきか。「小さな勝利」の研究

カードローン、リボ払い、知人からの借金。いくつもの借金を抱えると、どれから返せばいいのか迷います。損得だけを考えれば、金利の高い借金から返すのが正解です。ところが研究では、人は小さな借金から返したがり、しかもその方が完済まで続きやすいこともあるという、少し意外な結果が出ています。

01「得な返し方」と「続く返し方」は、同じとは限らない

借金を返すとき、損得では金利の高いものから返すのが有利です。一方で、小さな借金を先に完済して件数を減らすと、達成感が生まれ、返済を続ける力になることがわかっています。

金利の高い借金から返す方法は「アバランチ（雪崩）方式」、金額の小さい借金から返す方法は「スノーボール（雪だるま）方式」と呼ばれることがあります。

計算上は、金利の高い借金から返す方が、払う利息の合計は少なくなります。しかし人は、借金の件数が多いこと自体を負担に感じ、件数を減らしたくて小さな借金から返しがちです。

研究者は、この傾向は損な判断である一方、「1件返し終えた」という小さな勝利が、借金返済という長い道のりを続ける力にもなると考えています。

02研究でわかっていること

人は小さな借金から返しがちで、それは利息の面では損になります。ただ、借金の件数を減らすことは、完済まで続けることと結びついていました。

03今日からできる小さな一歩

借金の返し方は、利息とやる気の両方を考えて決めます。まずは借金をすべて書き出し、金利と残高を見える化します。

04続けるためのコツ

借金の返済は長い道のりです。小さな達成を積み重ね、記録して進み具合を見える化すると続けやすくなります。

• 完済した借金には線を引くなど、達成を目に見える形にします。
• 新しい借金を増やさないよう、カードの利用を止める仕組みも考えます。
• 返済のために別の借金をする前に、専門家に相談します。
• 返済が苦しいときは、ひとりで抱え込まず、消費生活センター（188）や法テラスなどに早めに相談してください。

05よくある質問

借金の返し方について、よく検索される疑問に研究の範囲で答えます。

借金はどれから返すのが正解？

利息の合計を減らすなら、金利の高い借金から返すのが有利です。ただし研究では、借金の件数を減らすことが完済まで続けることと結びついていました。

小さい借金から返したくなるのはなぜ？

借金の件数が多いこと自体を負担に感じ、件数を減らして進んでいる実感を得たいためと考えられています。4つの実験でも、人は小さな借金から返す傾向がありました。

スノーボール方式は意味がない？

利息の面では損になることがありますが、「1件返し終えた」という達成感が、返済を続ける力になる可能性があります。

返済が苦しいときは？

早めに専門の相談窓口に相談してください。消費生活センター（188）や法テラスで、返済の方法や債務整理について相談できます。

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